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原来互联网金融赢家是这样做风控的!

产品中心 2018-05-15 20浏览

? 提示:点击上方""↑免费订阅本 小编同催收行业打交道,深知逾期还款的严重后果,因而一直对信用卡、白条、消费金融什么的敬而远之,就怕哪天自己也被同行催收了,多尴尬!但是最近还是沦陷在互联网金融消费圈里了,实在抵挡不住各种免息,优惠的诱惑啊!小编无能,所以只能尽量保持清醒的头脑不要逾期了。但是很多人头脑会偶尔不清醒,因而为预防逾期、控制坏账率、追回欠款,风控手段不断被重视和完善着,让我们一起来看下互联网金融赢家是怎么做风控的。
下图的数据离不开大家的贡献
图:2010-2018年我国第三方互联网支付和移动支付交易规模走势 数据来源:东吴证券随着2014年初支付宝推出余额宝,引发互联网金融热潮,腾讯、百度等互联网巨头纷纷加入战局.紧跟着,蚂蚁微贷、P2P网贷平台、众筹等平台悉数登场,互联网金融呈现多种模式蓬勃发展。
上图是2010-2018年我国第三方互联网支付和移动支付交易规模走势,从图中可以看到,这些年来我国的第三方互联网支付和移动支付交易规模呈现了爆发式的增长,而且未来仍然有大幅增长的趋势。几家欢喜几家愁,互联网金融更容易出现坏账
但是,由于互联网金融本身的属性,其操作方式均依赖于互联网,与传统借贷方式相比,其借贷方式更加方便快捷,其中一些无法从银行获得救命粮草的企业或个人,转向互联网金融寻求高息融资,但在经济“新常态”、小微企业经营困难的背景下,这些企业或个人还款压力倍增,因此一些互联网金融平台的坏账率出现了快速增加的态势。
图:2016年11月我国各地区问题平台数量和停业平台数量 数据来源:网贷之家
上图是2016年11月全国各省问题平台和停业平台数量,从图中可以看到,全国网贷问题平台和停业平台数量最多的区域集中在广东、北京、浙江、上海等发达区域,而内蒙古、甘肃、海南等较不大发达地区也出现了一些网贷问题平台和停业平台。从单月我国各地区问题平台数量和停业平台数量来看,网贷平台的坏账率问题仍然非常严重。
科技是第一生产力,如何赢到最后
在实操中,互联网金融机构风控的核心竞争力就在于互联网+大数据风控。因为大数据风控的利器之一,就是“大数据反欺诈功能”,其本质是通过对大数据的采集和分析,找出欺诈者的蛛丝马迹,从而预防欺诈行为的发生。它的现实意义是可以在欺诈行为发生之前就可以将其制止,并且提高他的欺诈成本。在大数据风控风控方面,阿里巴巴、腾讯等方面做得非常好。
图:阿里巴巴征信体系的形成
上图是阿里巴巴征信体系的形成过程,从图中可以看到,阿里巴巴通过电商平台、社交网络和支付体系来获取数据,并使用云计算技术来处理数据,最后用大数据分析和应用技术完善、形成了征信体系。经过几年的运营,阿里小贷的坏账率较稳的控制在安全范围内。
看到这里,大家可能还是不太明白具体如何用大数据降低的坏账率,那小编就结合平台对大数据的应用给大家详解一下。上述大数据风控主要指的是贷前通过大数据建立征信体系,拒绝信用不良的人的借款申请或者降低额度,降低下次的贷前风险,并在贷中对信用不良的人重点关注。
大数据同样对贷后催收有至关重要的作用,通过数据修复能够将失联人群变成可联。比如接收到的一个案件,债务人更改了自己的 和 等,处于完全失联的状态,但是我们通过之前客户预留的少量真实信息搭建大数据平台,在不同数据源中采集并处理包括通信、SNS、电商交易、虚拟消费、关系链、阅读行为、游戏行为、媒体行为、金融行为、房子、汽车、资产和基础画像等数据,并利用统计学、传统机器学习的方法,构建全面、立体、生动精准的多维度“用户画像”,获得债务人最新的私人或其工作手机 、 、 、 ,QQ等相关信息,并最终得出信用主体的信用得分,进而为金融机构提供参考依据。
当前,信用评级、大数据征信、风控模型、数据修复等风控体系的建立仍是互联网金融企业在市场中生存的重要法宝。只有切实做风控工作,互联网金融企业才能够在激烈的市场竞争中脱颖而出,利于不败之地!
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