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推动“互联网 + 不良资产业务”创新发展的若干建议

产品中心 2018-05-15 26浏览

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银监会数据显示,2016年三季度末,商业银行不良贷款余额为14939亿元,较上季末增加566亿元;商业银行不良贷款率为1.76%,比上季末增0.01个百分点;商业银行正常贷款余额为83.4万亿元,其中正常类贷款余额为79.9万亿元,关注类贷款余额为3.5万亿元,2016年底我国银行业不良贷款率预期为2%-3%。因此我国面临着巨大的不良资产处置压力,如何处理大量的不良资产成为一个刻不容缓的问题。拥有互联网+的技术支持可以使得互联网不良资产处置的基础环境和条件得到改善,从而进行更深层次的架构,创新互联网+不良资产业务的发展模式,探索行业领先发展、效益不断提高的新路径。1
明确对不良资产网络处置平台的监管政策
一是制定完善互联网 + 不良资产处置相关法规,明确涉足不良资产处置的互联网平台准入资格、业务边界,规范互联网不良资产处置市场秩序。二是建议适当放宽不良资产处置相关政策,拓宽不良资产处置途径,如放宽对互联网平台在不良资产拍卖、交易、处置等方面的资格限制,降低有关交易的政策门槛,提高不良资产处置的效率和成果。出台催收行业相关政策,明确催收机构行为准则、风险控制等要求,构建规范的催收 市场。
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结合不良资产业务新特点突破业务发展瓶颈
  
针对不良资产业务特定受众较少、资本消耗较高、处置周期较长的特点,资产证券化、投资结构化、投资基金化等创新业务模式是化解融资瓶颈,拓展业务模式扩大投资者数量的有效途径。融合了渠道创新和模式创新的网络化资产处置通过技术手段将不良资产转化为标准化投资产品,如债券、收益权、基金份额、理财产品等,降低不良资产固有的非标准化特点造成的处置难度。在此过程中互联网+不良资产处置很好地发挥平台效应,成为连接供给方和需求方的媒介,合理配置资源,推动不良资产处置向多元化的方向发展。3
推动专业性不良资产网络交易平台建设
互联网平台已经成为不良资产处置和交易市场的不可或缺的重要部分,发挥着越来越重要的作用。从有利于投融资双方、提高不良资产处置效力的角度出发,建议由金融监管部门或行业协会牵头,共同搭建起由互联网企业、不良资产所有方、需求方、金融资产管理公司、金融资产交易所、司法机关、中介机构等相关主体共同参与,统一的规范化、多元化、权威性、专业性的不良资产处置网络平台。在现有不同类型的互联网+不良资产处置平台充分发挥作用的同时,平台通过对不良资产处置业务进行统一标准化运作,接入支付体系和征信体系,与现有平台协同发展,以覆盖从不良资产的信息展示、交易撮合到法律咨询、资产估值、委托催收、融资 、资产过户等环节的不良资产处置全部流程,提高不良资产处置深度和处置效率,构建起相互补充的多层次不良资产交易市场。
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深度融合互联网金融核心技术以化解系统性风险
在2015 年 3 月十二届全国人大三次会议上,李克强总理在政府工作报告中首次提出“互联网 +”行动计划,引发全社会的热议。“互联网金融”是“互联网 +”创新范式的一个典型案例,是传统金融机构和互联网企业,运用互联网的技术和互联网思维进行的资金融通、支付结算、理财 以及金融咨询等等这样一系列的活动。互联网+充分利用移动的优势、信息匹配的优势、数据挖掘的优势、流量入口的优势,尽量匹配最佳的合作伙伴。面对三百六十行,互联网企业应该做的就是对接的桥梁、通道和杠杆。最终目标,不是做金融行业的颠覆者,而是做其他行业的撬动者。5
互联网大数据创新提高不良资产交易平台建设
对于互联网 + 不良资产催收行业来说,通过大数据可以充分了解债务人的基本相关信息,有针对性地进行催收,提高催收速度。当不良资产供给需求双方彼此都有了客观充分的认识后,便可以通过一系列通讯工具进行联系,进一步沟通达成协议。这样可以为双方节省大量的人力、物力和财力。考虑到不良资产业务自身非标准化的特殊性,应结合线上平台和线下的沟通 来处置不良资产,才能真正的加快不良资产处置的进程。再者,金融资产管理公司还可以考虑建立自己的不良资产大数据库,对公司内部数据进行挖掘和分析,以此同时,通过各种渠道收集外部数据,不断扩大数据库容量,为不良资产开展方向提供数据支撑。
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利用区块链开启不良资产数字化时代
传统的不良资产行业,存在痛点是催收困难、效率低、成本高。“区块链+不良资产处置行业“有两个路径:第一,用“不良资产+区块链”的模式找到痛点,用区块链解决痛点,在此过程中进行市场资源构建。这种模式下,会逐步形成分领域、多维度,有创新模式及业态的区块链数字资产的格局,然后这些链要通过互通和共享,达成数字资产的信用生态,实现产品有信用、企业有信用、商业行为有信用,整个生态都有信用。还有第二个路径,用区块链+不良资产行业,共同构建联盟,直接建设数字资产的信用生态。7
加强对产品信息的公开披露
针对不良资产网络处置平台信息披露不充分形成的风险隐患,有关监管部门应充发挥其监管和引导作用,制定相关政策性规定,对网络平台的信息披露进行有效规范。有关部门应该要求互联网不良资产处置平台公开披露其不良资产项目的具体信息,包括项目的来源、不良资产成因、规模、底价等,对于打包成理财产或众筹的不良资产,应该明确告知投资者产品的风险程度。
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运用互联网技术智能催收
互联网企业自建催收团队成本高却效率低,同时无法寻找合适的委外机构。而通过互联网+的渠道,合理的逾期资产打包化,可消除大型委外公司和律所的顾虑,使得互联网金融公司和委外公司的020无缝连接。互联网+不良资产处置利用互联网技术智能催收管理,能够打破地域时间壁垒,实现不良资产一站式的专业处置。首先,互联网+不良资产处置可通过云计算平台、云智能催收系统,全流程监督不良资产、坏账处置动态及催收方式;其次,通过平台整合资源,控制成本,智能匹配系统为委托方和处置机构提供最优化的资源匹配;最后,将阳光催收的理念融入不良资产处置之中。
综上所述,我们可以看到,随着金融互联网、互联网金融、大数据、云计算、区块链等理念和技术的进一步发展,利用互联网可以更好地解决不良资产处置难题,推动不良资产处置模式创新,已经成为业界的广泛共识和迫切需要。互联网+不良资产处置平台具备平等、开放、用户基数大、参与主体多样、传播速度快以及技术实力强等优势,能够有效发挥“价值发现”和“市场发现”功能;一方面,有可能为错配的不良资产进行重新配置,从而发现其价值;另一方面,可以减少信息不对称,实现市场资源跨地区、跨时间的自动匹配,从而有效提升不良资产处置效率、降低处置成本、实现市场价值最大化。同时,监管机构也可以利用互联网平台,加强市场监管,提高监管能力与监管效率。
  
注:文章有删减 (作者简介:黄震:中央财经大学金融法研究所所长、中国互联网金融创新研究院长;李娜娜:中央财经大学法学院硕士研究生)是一家专业的不良资产智能撮合平台,致力于用算法来解决不良资产的后期处置。通过对不同逾期资产的数据分析,对其定价、拆包撮合,智能匹配最佳清收公司,解决了传统清收模式中不良资产处置过程中双方信息不对称、沟通成本高,效率低的问题。为平台双方提供专业的数据修复、信息脱敏、清收管理工具、清收策略和第三方支付,提供近万人的云清收平台,对清收全流程进行精细化管控。平台拥有自主研发的算法模型,能大大提高降低传统清收成本,提高清收效果。